تامين 4-6

المحاضرة الرابعة
-------------------

******الفصل الثانى والثالث ( مؤجلين )ـ*****

الفصل الرابع

ادارة الخطر
----------

تعريف ادارة الخطر000 اسلوب علمى لتحديد الاخطار التى يتعرض لها الفرد او المشروع وقياسها ثم اختار انسب الوسائل لمواجتها او لموجهة الخسائر المترتبة عليها بأقل تكلفة ممكنة

مراحل ادارة الخطر00

1- تحديد الاخطار التى يتعرض لها المشروع
(متى؟) تحديد الاخطار اثناء مرحلة التصميم والتنفيذ والتشغيل ثم اعداد دليل للاخطار بمعاونة الشركات الممثلة او المكاتب الاستشارية او شركات التأمين
*اخطار قابلة للتأمين *اخطار غير قابلة للتأمين
ليس بها مشكلة وتقبلها يجب البحث عن وسيلة لتأمينها
شركات التأمين

2- قياس الاخطار00
وذلك عن طريق عنصرين000
أ‌- احتمال حدوث الحادث (معدل تكرار الحادث)ـ
ب‌- متوسط قيمة الخسارة (حجم الخسارة او وطأتها اى شدتها)ـ

ويتم تقديرها من خلال الشركات المماثلة او المكاتب الاستشارية او شركات التأمين

3- اختيار الطريقة (او الطرق) المناسبة لادارة الاخطار
مثل00(تجنب الخطر كليا او جزيئا ، التحكم فى الخسارة ، التوزيع ، التجميع ، التحويل ،
التحمل)

4- تنفيذ الطريقة المختارة
5- تقيم الطريقة المنفذة

يجب عمل مراجعة مستمرة على الطرق المنفذة وذلك بسبب 00
1- تحديد مدى ملائمتها
2- قد تجد اخطار او قد تختفى اخطار


اهمية ادارة الخطر00

*على المستوى الشخصى (الفرد)00
1- لابد من مواجهه الاخطار التى تواجهنا0
2- قد تعمل مديرا للخطر فى مرحلة ما0
3- قد تعمل فى مجال ادارة الاخطار والتأمين0
مثل00خبير تسوية الخسائر / خبير استثمار/ سمسار / وكيل او منتج

*على مستوى الاسرة00
1- ضمان استمرارية المشروع بنفس المستوى بغض النظر عن حدوث كوارث من عدمه0
2- ومن مزايا ادارة الاخطار ايضا تخفيض تكلفة ادارة الخطر دون تخفيض درجة الحماية0
3- توجيه الاموال المتوجهة للاستثمار بدلا من احتجازها طالما ان الحماية متوفرة0
4- تخفيف (الحد من) حالة القلق والشد العصبى0

*على مستوى المشروع00
1- تساعد على زيادةارباح المشروع من خلال تخفيض تكلفة ادارة الخطر وتوجيه الاموال للاستثمار0
2- الحفاظ على العملاء وموردى المشروع من خلال العودة لممارسة النشاط باسرع وقت ممكن0

*على مستوى المجتمع00
1- طالما ان الفرد والاسرة والمشروع استفادوا فان المجتمع يكون قد استفاد02- تخفيض التكلفة الاجتماعية المرتبطة بتحقق الخطر للفرد والمشروع0

-------------------------------------------------------------------------------------------

المحاضرة الخامسة
-----------------------

يوجد مجموعتين لادارة الاخطار هما00

اولا00طرق تخفيض الخطر
وهذه المجموعة تهدف الى تخفيض احتمال حدوث الحادث او تخفيض حجم الخسارة او كليهما
واهم هذه الطرق00
1- تجنب الخطر
2- التحكم فى الخسارة
(بالتخفيض اوبالمنع )
(قبل المشروع/اثناء التشغيل/اثناء الخطر)
3- توزيع الخطر (يجب ان تكون الممتلكات قابلة للتوزيع ولابد ان يكون الامر الناتج عن
التوزيع اكبر من التكلفة)

ثانيا00طرق تمويل الخسائر المترتبة على تحقق الخطر
تهدف هذه المجموعة الى توفير التمويل اللازم لمواجهة الخسارة فى حالة حدوثها من ناحية
بالاضافة الى تخفيض نصيب الفرد او المشروع من الخسائر التى يتعرض لها دون تخفيض
الخسارة الفعلية
واهم هذه الطرق:-
1- تحمل الخطر
2- تجميع الخطر
3- تحويل الخطر
---------------------------------------------------------------------------------------

المحاضرة السادسة
---------------------

اولا:تحمل الخطر
أ‌- تحمل الخطر بدون تخطيط او بدون احتياط
1- عدم ادراك الشخص بالخطر
2- قد يكون هناك معرفة بالخطر ولكن لا تتوافر القدرة المالية
3- انخفاض قيمة الخسارة
4- تقدير الخسارة باقل مما ينبغى
تكلفة تحمل الخطر (لا توجد اى تكلفة)ـ
يجب الالمام بالنسبة لكل طريقة بمدى تأثيرها على الخطر وعناصره (معدل التكرار وقيمة
الخسارة)
هذه السياسة لا تؤثر فى الخطر ولا عناصره سواء من وجهه نظر الفرد او المشروع او المجتمع

ب‌- تحمل الخطر مع تكوين احتياطى عام
يعطى نوع من الامان عن الحالة الاولى

ج- تحمل الخطر مع تكوين مخصص
(يطلق احيانا على هذه الطريقة التأمين الذاتى)

- كلمة تأمين لا تطلق الا اذا تم نقل الخطر الى طرف اخر

· شروط تطبيق تحمل الخطر مع تكوين مخصص:-
1- ان يتوافر عدد كبير من الوحدات المتماثلة0
2- الانتشار الجغرافى للوحدات0
3- ان تتوافر القدرة المالية لاحتجاز مبلغ لكل وحدة 0

· كيف يمكن تطبيق هذه السياسة فى حالة عدم توافر عدد كبير من الوحدات المتماثلة00؟
اما 1- احتجاز مبلغ اكبر من اللازم
او 2- تحمل الجزء الاول من الخسارة والتأمين على ما يزيد عن ذلك


ثبت ان الحوادث البسيطة هى الحوادث الكثيرة



ثانيا :- طريقة تجميع البيانات

اشتراك اكثر من شخص (اى المشتركين فى التعرض للخطر) فى تأمين الاخطار

تؤثر هذه السياسة فى الخطر وعناصره من وجهة نظر الفرد او المشروع فقط ولكن من وجهة نظر المجتمع لا تؤثر من حيث (عدد الحوادث او قيمة الخسارة )

ثالثا :- طريقة تحويل الخطر
يتم تحويل الخطر وليس تحويل النشاط
اى عند نقل البضاعة يمكن تحويل الخطر نفسه الى شركة التأمين مثلا وليس تغير هذا النشاط
وقد يكون الشخص المحول اليه الخطر متخصص او غير متخصص

مثل قانون الايجار الجديد00امكان التأجير بأيجار اكبر حتى يتم تحويل الخطر الى المالك

نجد ان الشركات المساهمة اكثر امان للمساهمة فيها عن الشركات الفردية


وجود طرق اخرى لتمويل الخطر:
1- مثل شركات الطيران فى وضع اسعار التذاكر لمدة معينة مستقبلية مثل سنة (غير معلوم اسعار الوقود والبترول)ـ
حيث شركة الطيران تستفيد من نقص سعر البترول وتضر من زيادته ومنتج البترول يكون العكس(شركة الطيران تشترى من المنتج البترول بسعر اغلى من السعر الحالى للفترة المحددة لا تزيد ولا تقل)

لتحميل محاضرات مادة التامين من المحاضرة الاولى حتى المحاضرة السادسة اضغط على اللينك التالى

http://www.4shared.com/file/26650578/29e70041/1-6.html